Si no tienes número de Seguro Social, pero sí un ITIN y pagas tus impuestos, tienes una buena noticia: puedes comprar casa en Texas. No es un sueño lejano. Es un proceso con pasos, y aquí te los explico sin rodeos.
¿Qué es un ITIN?
El ITIN es un Número de Identificación Personal del Contribuyente. Lo da el IRS a personas que declaran impuestos en Estados Unidos y no tienen número de Seguro Social. Mucha gente trabaja, paga impuestos y construye su historial con un ITIN. Y sí, eso también cuenta para comprar casa.
¿Cuánto necesito de enganche?
Con un préstamo ITIN, el enganche es de 3.5%. Eso es mucho menos de lo que te han dicho, probablemente. Mucha gente cree que necesita 20% y por eso ni lo intenta.
Un ejemplo sencillo: en una casa de $300,000, el 3.5% serían $10,500. Además hay que contar los gastos de cierre, que se pagan aparte. Más adelante te cuento cómo se puede ayudar con eso.
¿Qué plazos hay?
Los préstamos ITIN pueden ofrecerse hasta a 40 años. Un plazo más largo normalmente significa un pago mensual más bajo. A cambio, pagas interés por más tiempo. Es una decisión de presupuesto: lo importante es que el pago te quede cómodo.
¿Y si necesito un co-signer?
Hay opciones con co-signer, es decir, otra persona que firma contigo para ayudarte a calificar. Puede ser un familiar. Esa persona asume responsabilidad del préstamo, así que conviene hablarlo con calma y con todos los datos sobre la mesa. Si no lo necesitas, mejor.
Documentos que normalmente te pedimos
Cada caso es diferente, pero normalmente esto ayuda:
- Tu ITIN y una identificación vigente
- Declaraciones de impuestos de los últimos años
- Talones de pago o prueba de ingresos
- Estados de cuenta del banco
- Información de tus deudas, como carro, tarjetas o préstamos
- Historial de renta, si lo tienes
Si trabajas por tu cuenta, no te preocupes. Hay formas de documentar tu ingreso con estados de cuenta bancarios o un estado de pérdidas y ganancias preparado por un contador (CPA). Cuéntame cómo ganas tu dinero y vemos cuál camino te sirve.
El crédito: ¿tengo que tener historial?
El crédito importa, pero el ITIN no te descarta. Se revisa el historial que tengas y se arma el expediente con eso. Si todavía no lo tienes muy fuerte, hablamos de cómo mejorarlo antes de comprar, o de otras opciones que te acerquen.
Paso a paso
- Platicamos. Me cuentas cuánto ganas, dónde quieres vivir y cuánto tienes ahorrado.
- Solicitud. Llenas la solicitud y mandas tus documentos.
- Preaprobación. Revisamos todo y te damos una carta de preaprobación para que busques con confianza.
- Buscas casa. Con tu agente de bienes raíces, haces ofertas con tu carta en mano.
- Cierre. Una vez que tienes contrato, se puede cerrar en tan solo 14 días si el expediente está limpio.
Errores comunes que conviene evitar
Cambiar de trabajo sin avisar. Cuéntamelo antes de hacerlo.
Abrir crédito nuevo. Un carro nuevo a mitad del proceso puede complicar todo. Espera a cerrar.
Mover dinero sin papeles. Los depósitos grandes que no se pueden explicar causan retrasos. Guarda tus comprobantes.
Dejarte llevar por promesas de gente sin licencia. Verifica siempre que quien te ayude tenga licencia. Mi número NMLS es 1538512, y lo puedes consultar.
¿Y la asistencia para el enganche?
Además del préstamo, hay asistencia para el enganche de hasta 5% del precio, sin requisito de comprador de primera vez ni límite de ingresos. No siempre aplica con todos los programas, así que lo revisamos según tu caso.
¿Vale la pena esperar?
Si hoy rentas, cada mes pagas la hipoteca de otra persona. Eso no quiere decir que debas comprar a la carrera. Pero tampoco tienes que esperar a tener “todo perfecto”. Mucha gente descubre que ya calificaba y no lo sabía.
Preguntas que me hacen seguido
¿Puedo comprar si llevo poco tiempo con mi ITIN? Depende del historial y de los documentos. Cuéntame tu caso.
¿Cuánto tarda todo? La preaprobación puede ser rápida. Ya con contrato, el cierre puede ser en unos 14 días.
¿Hablas español? Claro. Todo el proceso lo podemos hacer en español.
Siguiente paso
Escríbeme o mándame un mensaje de texto al (817) 697-4281, o toca “Ver si califico”. Cuéntame tu situación y te digo qué tan cerca estás de tener tus llaves.
Néstor Caussade, NMLS #1538512, DFW Mortgage Pros
