El enganche es lo que más frena a la gente que quiere comprar casa. Y casi siempre por una idea que no es cierta: que hay que juntar 20%. No es así. La asistencia para el enganche, o DPA por sus siglas en inglés, existe justo para ayudarte con eso.
¿Qué es la asistencia para el enganche?
Es dinero que te ayuda a cubrir el enganche, los gastos de cierre, o las dos cosas. Normalmente viene como un segundo préstamo encima de tu hipoteca principal, o como ayuda directa con los gastos de cierre.
En nuestro programa, la asistencia puede ser de hasta 5% del precio de la casa. En una casa de $350,000, eso es hasta $17,500. No es poca cosa.
¿Quién puede recibirla?
Aquí viene lo que sorprende a muchos:
- No tienes que ser comprador de primera vez. Si ya tuviste casa antes, igual puedes calificar.
- No hay límite de ingresos. Muchos programas te descartan si ganas “demasiado”. Este no.
Eso sí, tienes que calificar para la hipoteca principal. La asistencia no la reemplaza. Solo reduce el efectivo que necesitas tener.
Los tres tipos de asistencia
1. Segundo préstamo perdonable a 5 años
Es un segundo préstamo que se te va perdonando durante cinco años. Si te quedas en la casa ese tiempo, no lo pagas. Y no hay un pago mensual adicional por la asistencia.
Te conviene si: piensas quedarte al menos cinco años.
Ojo con: vender o refinanciar antes de los cinco años. Podrías tener que devolver una parte.
2. Segundo préstamo reembolsable a 30 años
Es un segundo préstamo que pagas poco a poco durante 30 años. Sí hay un pago mensual, pero tienes más libertad si tus planes pueden cambiar.
Te conviene si: podrías mudarte pronto, o no quieres comprometerte a cinco años.
Ojo con: el segundo pago cada mes. Asegúrate de que cabe en tu presupuesto.
3. Asistencia para gastos de cierre
En lugar de ayudarte con el enganche, cubre una parte de los gastos de cierre: honorarios del prestamista, título, seguros y pagos por adelantado. Se suman rápido.
Te conviene si: ya tienes el enganche, pero el dinero no te alcanza para todo lo demás.
¿Cómo escojo?
Hazte tres preguntas:
- ¿Cuánto tiempo me voy a quedar? Cinco años o más apunta al perdonable. Menos, o si no estás seguro, apunta al reembolsable.
- ¿Qué tan apretado está mi presupuesto mensual? El reembolsable agrega un pago. El perdonable no.
- ¿Dónde me falta efectivo? Si es el enganche, miramos los dos primeros. Si son los gastos de cierre, la tercera opción.
Si todo esto se siente mucho, no pasa nada. Lo platicamos en diez minutos, con tus números reales.
¿Con qué tipo de hipoteca se combina?
La asistencia se usa junto con una hipoteca normal. Según tu caso, puede ser FHA, que pide 3.5% de enganche, o Convencional, desde 3%. Lo que mejor te conviene depende de tu crédito, tus ingresos y la casa que quieras.
Lo que no es
No es dinero gratis sin condiciones. Cada opción tiene sus reglas, y la hipoteca principal tiene que funcionar para tu bolsillo. Un enganche más chico puede significar un préstamo más grande, y eso puede subir tu pago mensual o el seguro hipotecario. Por eso importan más los números que el titular.
Preguntas frecuentes
¿Retrasa el cierre? No necesariamente. Las casas pueden cerrar en tan solo 14 días. Entre más rápido mandes tus documentos, mejor.
¿Sirve para cualquier casa? El tipo de propiedad y la zona pueden influir. Mándame la dirección y la reviso.
¿Necesito crédito perfecto? No. Cada programa tiene reglas de crédito distintas, y buscamos el que te quede.
¿Cuesta preguntar? No. Preguntar es gratis.
Un ejemplo para que lo veas claro
Imagina que compras una casa de $300,000. El 5% de asistencia serían $15,000. Con un préstamo FHA, que pide 3.5% de enganche, esa ayuda podría cubrir el enganche y quizá algo de los gastos de cierre, dependiendo de cómo esté armado el programa. Alguien que pensaba que necesitaba $20,000 ahorrados podría necesitar mucho menos.
Los detalles cambian con cada casa. Por eso hago las cuentas con la propiedad real y no con un ejemplo general.
Vivir en DFW
Dallas, Fort Worth, Plano, Frisco, Irving, Garland, Arlington… el mercado es grande y hay opciones en muchos rangos de precio. No tienes que esperar a que bajen los precios para empezar. Lo que sí conviene es saber tu número antes de salir a ver casas.
Siguiente paso
Escríbeme o mándame un texto al (817) 697-4281, o toca “Ver si califico”. Dime tu rango de precio y te digo cuánta asistencia podría tener sentido para ti.
Néstor Caussade, NMLS #1538512, DFW Mortgage Pros
